Panduan Esensial Mengenai Premi Asuransi Allianz: Memahami Kalkulasi dan Nilai Proteksi

Prinsip Dasar Premi Asuransi Allianz dan Fungsi Finansialnya

Premi adalah sejumlah uang yang wajib dibayarkan oleh pemegang polis kepada perusahaan asuransi (Allianz) secara berkala (bulanan, kuartalan, semesteran, atau tahunan) sebagai imbalan atas pengalihan risiko finansial. Dalam konteks premi asuransi Allianz, dana yang terkumpul digunakan untuk membentuk dana cadangan yang akan dikelola untuk membayar klaim ketika terjadi risiko yang ditanggung.

Komponen Utama Pembentuk Premi

Penentuan besaran premi asuransi Allianz melibatkan perhitungan matematis yang kompleks (aktuarial) dan dipengaruhi oleh tiga pilar utama:

1. Mortalitas/Morbiditas (Risiko Kejadian): Ini adalah faktor risiko inti. Untuk asuransi jiwa, aktuaria menghitung probabilitas kematian tertanggung dalam periode tertentu. Untuk asuransi kesehatan, dihitung probabilitas jatuh sakit dan biaya pengobatan yang mungkin timbul (morbiditas). Semakin tinggi risiko ini, semakin tinggi premi dasarnya.
2. Suku Bunga (Faktor Investasi): Perusahaan asuransi menginvestasikan premi yang diterima untuk memastikan dana yang diklaim di masa depan tersedia. Asumsi suku bunga yang digunakan dalam perhitungan premi akan mempengaruhi premi. Jika diasumsikan hasil investasi tinggi, premi yang dibebankan kepada nasabah bisa sedikit lebih rendah.
3. Biaya Operasional (Loading/Biaya Administrasi): Ini mencakup seluruh biaya yang dikeluarkan Allianz untuk mengelola polis, termasuk gaji karyawan, komisi agen, biaya pemasaran, dan biaya administrasi lainnya. Komponen ini sering disebut sebagai loading.

Pemahaman bahwa premi asuransi Allianz dihitung berdasarkan data statistik besar dan proyeksi masa depan adalah kunci. Hal ini menjelaskan mengapa premi individu dengan profil risiko berbeda dapat bervariasi secara signifikan, bahkan untuk produk yang serupa.

Faktor Krusial dalam Kalkulasi Premi Asuransi Allianz

Meskipun terdapat formula standar, premi yang dibayarkan setiap nasabah bersifat personal. Allianz menerapkan proses underwriting yang ketat untuk menilai risiko individu. Berikut adalah faktor-faktor spesifik yang paling mempengaruhi besaran premi asuransi Allianz:

1. Usia dan Jenis Kelamin

Usia adalah penentu risiko terbesar dalam asuransi jiwa dan kesehatan. Semakin muda seseorang, semakin kecil probabilitas terjadinya klaim kematian atau penyakit serius dalam waktu dekat, sehingga premi asuransi Allianz cenderung lebih rendah. Sebaliknya, saat memasuki usia lanjut, risiko kesehatan meningkat drastis, menyebabkan premi meningkat tajam. Secara statistik, untuk asuransi jiwa, wanita seringkali memiliki harapan hidup yang lebih panjang dibandingkan pria, yang dapat menghasilkan premi yang sedikit lebih rendah pada usia yang sama.

2. Riwayat Kesehatan dan Gaya Hidup (Underwriting)

Proses underwriting mengharuskan calon nasabah mengungkapkan riwayat kesehatan secara jujur. Kondisi kesehatan yang sudah ada (pre-existing condition), seperti diabetes, hipertensi, atau riwayat penyakit jantung, akan meningkatkan risiko bagi perusahaan. Dalam kasus ini, Allianz mungkin akan:

• Menerima dengan premi standar, jika risiko dianggap kecil.
• Menerima dengan penambahan premi (extra premium loading), biasanya persentase tambahan dari premi standar.
• Menerima dengan pengecualian (penyakit tertentu tidak ditanggung).
• Menolak aplikasi, jika risiko terlalu tinggi.

3. Pekerjaan dan Hobi Berisiko

Jenis pekerjaan yang dilakukan juga memengaruhi kalkulasi premi. Pekerjaan dengan risiko tinggi, seperti pekerja tambang, pilot, atau pekerja konstruksi di ketinggian, memiliki probabilitas kecelakaan yang lebih besar. Demikian pula dengan hobi ekstrem (misalnya, panjat tebing, menyelam, balap). Allianz mengkategorikan pekerjaan ke dalam kelas risiko, dan kelas risiko yang lebih tinggi secara langsung meningkatkan premi asuransi Allianz untuk proteksi kecelakaan dan jiwa.

4. Uang Pertanggungan (Sum Assured) dan Masa Kontrak

Uang pertanggungan (UP) adalah nilai klaim maksimum yang akan dibayarkan. Semakin besar UP yang Anda inginkan, tentu saja semakin besar premi asuransi Allianz yang harus Anda bayarkan. Selain itu, jangka waktu kontrak (misalnya, 10 tahun, 20 tahun, atau seumur hidup) juga memengaruhi. Asuransi jiwa seumur hidup (Whole Life) umumnya memiliki premi yang lebih tinggi di awal dibandingkan asuransi berjangka (Term Life) karena masa proteksi yang jauh lebih lama.

Klasifikasi Premi Berdasarkan Jenis Produk Asuransi Allianz

Allianz menawarkan berbagai produk, dan cara premi dialokasikan serta dihitung sangat berbeda tergantung jenis polisnya. Premi dapat dibagi menjadi dua kategori utama: premi produk tradisional dan premi produk investasi (Unit Link).

A. Premi Asuransi Tradisional (Proteksi Murni)

Produk tradisional, seperti Asuransi Jiwa Berjangka Murni (Term Life) atau Asuransi Kesehatan Murni (Health Only), fokus utamanya adalah proteksi. Seluruh pembayaran premi digunakan untuk menutupi risiko (mortality/morbidity cost) dan biaya operasional.

1. Premi Asuransi Kesehatan Allianz (Health Insurance Premium)

Premi asuransi Allianz untuk kesehatan ditentukan oleh limit tahunan, jenis kamar rumah sakit yang dipilih, wilayah pertanggungan (hanya Indonesia, Asia, atau Global), serta ada atau tidaknya manfaat rawat jalan (outpatient). Premi ini umumnya bersifat yearly renewable term (dapat disesuaikan setiap tahun) karena biaya medis (inflasi kesehatan) cenderung meningkat secara signifikan. Premi di usia muda relatif stabil, namun kenaikan akan terasa drastis setelah memasuki usia 50 tahun ke atas.

2. Premi Asuransi Jiwa Berjangka (Term Life Premium)

Ini adalah asuransi dengan premi paling efisien. Premi yang dibayarkan tetap (level premium) selama jangka waktu yang disepakati (misalnya, 20 tahun). Karena tidak ada komponen investasi dan tidak ada nilai tunai yang terbentuk, sebagian besar dana premi asuransi Allianz dialokasikan langsung untuk biaya risiko. Ini ideal bagi mereka yang membutuhkan UP besar dengan biaya premi yang minimal.

B. Premi Asuransi Unit Link (Proteksi + Investasi)

Unit Link adalah produk hibrida yang membagi premi asuransi Allianz menjadi dua pos utama: Biaya Proteksi (Cost of Insurance/COI) dan Dana Investasi (Unit).

Struktur Alokasi Premi Unit Link Allianz

Pembagian premi pada Unit Link bervariasi tergantung pada periode pembayaran:

• Masa Awal Polis (Tahun 1-5): Pada tahun-tahun awal, persentase besar dari premi, kadang mencapai 100% di tahun pertama, dialokasikan untuk biaya akuisisi (biaya yang dikeluarkan perusahaan untuk mendapatkan nasabah, termasuk komisi agen). Hanya sebagian kecil yang dialokasikan untuk investasi setelah dikurangi COI.
• Masa Lanjut Polis (Setelah Tahun Ke-5): Setelah biaya akuisisi lunas, alokasi investasi meningkat, bahkan bisa mencapai 90% atau 100% dari premi yang dibayarkan, dikurangi biaya proteksi yang terus berjalan.
• Biaya Proteksi (Cost of Insurance - COI): COI adalah komponen wajib yang diambil dari unit investasi (saldo investasi) setiap bulan untuk membayar biaya risiko asuransi (jiwa, kesehatan, penyakit kritis). Besaran COI ini meningkat seiring bertambahnya usia tertanggung, yang berarti unit investasi yang terjual akan semakin banyak di usia tua.

Strategi Optimalisasi Pembayaran Premi Asuransi Allianz

Mengelola premi asuransi Allianz agar tidak membebani keuangan dan tetap berjalan efektif membutuhkan perencanaan yang matang. Ada beberapa strategi yang dapat diterapkan nasabah untuk mengoptimalkan pembayaran premi mereka.

1. Memilih Frekuensi Pembayaran yang Tepat

Allianz biasanya menawarkan pilihan pembayaran premi secara bulanan, kuartalan, semesteran, atau tahunan. Meskipun pembayaran bulanan memudahkan arus kas, pembayaran tahunan sering kali menawarkan efisiensi biaya yang lebih besar. Perusahaan asuransi umumnya memberikan sedikit diskon atau tidak membebankan biaya administrasi tambahan (yang sering terjadi pada pembayaran bulanan atau kuartalan) jika nasabah memilih pembayaran tahunan. Jika Anda mampu membayar premi tahunan, ini adalah cara sederhana untuk mengurangi total biaya yang dikeluarkan.

2. Penggunaan Riders (Asuransi Tambahan) yang Efektif

Banyak nasabah Allianz melengkapi polis dasar mereka dengan berbagai rider (asuransi tambahan) seperti penyakit kritis, kecelakaan, atau pembebasan premi. Setiap rider memiliki premi asuransi Allianz tambahan sendiri. Penting untuk memilih rider yang benar-benar sesuai dengan kebutuhan risiko Anda, dan tidak membeli semua opsi hanya karena tersedia. Misalnya, jika Anda sudah memiliki asuransi kesehatan kantor yang kuat, Anda mungkin tidak memerlukan rider kesehatan tambahan yang terlalu komprehensif pada polis jiwa Anda. Mengurangi rider yang tidak esensial dapat menurunkan total premi bulanan secara signifikan.

3. Menjaga Kesehatan untuk Premi Jangka Panjang

Ini adalah strategi jangka panjang yang paling berpengaruh. Ketika polis asuransi kesehatan atau jiwa diperpanjang, atau ketika Anda mengajukan polis baru, kondisi kesehatan Anda akan terus dipantau. Dengan menjaga berat badan ideal, tidak merokok, dan rutin berolahraga, Anda memastikan bahwa Anda tetap berada di kategori risiko rendah. Jika Anda menderita penyakit serius, kenaikan premi asuransi Allianz pada saat perpanjangan (untuk asuransi kesehatan) atau penambahan premi (untuk asuransi jiwa baru) akan jauh lebih tinggi. Beberapa produk bahkan menawarkan diskon premi (healthy living incentives) bagi nasabah yang menjaga kesehatan secara konsisten.

4. Melakukan Review Polis Berkala

Kebutuhan finansial dan tanggungan keluarga berubah seiring waktu. Polis yang sempurna 5 tahun lalu mungkin sudah tidak relevan. Lakukan peninjauan setidaknya setiap 3-5 tahun sekali bersama agen Anda. Jika tanggungan finansial Anda berkurang (misalnya, anak sudah mandiri), Anda mungkin dapat mempertimbangkan untuk menurunkan Uang Pertanggungan (UP) atau mengurangi rider tertentu, yang secara langsung akan mengurangi premi asuransi Allianz yang harus dibayarkan.

Konsekuensi Gagal Bayar Premi (Lapse) dan Masa Tenggang

Pembayaran premi asuransi Allianz harus dilakukan tepat waktu sesuai jadwal yang disepakati. Kegagalan membayar premi dapat mengakibatkan polis menjadi tidak aktif atau bahkan lapse, yang berarti perlindungan Anda terhenti.

Masa Tenggang (Grace Period)

Allianz, seperti perusahaan asuransi lainnya, memberikan masa tenggang (grace period), biasanya 30 atau 45 hari kalender, terhitung sejak tanggal jatuh tempo premi. Selama masa tenggang ini, polis tetap aktif dan proteksi tetap berlaku. Namun, jika klaim terjadi selama masa tenggang dan premi belum dibayarkan, perusahaan berhak memotong premi yang tertunggak dari uang pertanggungan yang dibayarkan.

Status Lapse (Berakhirnya Perlindungan)

Jika premi tidak dibayarkan hingga masa tenggang berakhir, status polis akan berubah menjadi lapse (non-aktif). Konsekuensinya sangat serius:

• Tidak Ada Klaim: Segala klaim yang diajukan saat polis berstatus lapse akan ditolak oleh Allianz.
• Pemulihan Polis: Untuk mengaktifkan kembali polis, Anda harus mengajukan pemulihan (reinstatement) dan membayar semua premi yang tertunggak, ditambah bunga atau denda tertentu. Proses pemulihan ini seringkali memerlukan proses underwriting ulang, terutama jika polis sudah lapse lama, yang berarti riwayat kesehatan Anda harus diperiksa lagi.

Peran Nilai Tunai pada Unit Link

Pada produk Unit Link, jika nasabah gagal membayar premi asuransi Allianz, secara otomatis biaya proteksi (COI) akan diambil dari Nilai Tunai yang terbentuk dari investasi. Polis akan tetap aktif selama Nilai Tunai masih mencukupi untuk memotong COI. Namun, jika Nilai Tunai habis, barulah polis akan dinyatakan lapse. Ini adalah salah satu fungsi penting dari komponen investasi pada Unit Link—sebagai "bantalan" untuk menalangi biaya asuransi jika terjadi kesulitan finansial sementara.

Analisis Mendalam Premi Asuransi Allianz pada Produk Unit Link

Unit Link sering menjadi pilihan karena menggabungkan proteksi dan potensi imbal hasil investasi. Namun, ini juga merupakan jenis produk yang paling kompleks dalam hal struktur premi dan alokasi biaya. Pemahaman yang keliru dapat menyebabkan kesalahpahaman tentang mengapa nilai investasi tidak tumbuh secara signifikan di tahun-tahun awal.

Struktur Biaya yang Dibebankan pada Premi

Selain Biaya Akuisisi (Acquisition Fee) yang tinggi di awal, premi asuransi Allianz pada Unit Link juga dikenakan biaya rutin lainnya yang mengurangi unit yang terbentuk:

1. Biaya Pengelolaan Investasi (Management Fee)

Biaya ini dibebankan harian dan dipotong dari Nilai Aktiva Bersih (NAB) dana investasi. Ini adalah biaya yang dibayarkan kepada manajer investasi Allianz untuk mengelola dana (misalnya, dana pasar uang, obligasi, atau saham). Biasanya berkisar antara 1% hingga 3% per tahun tergantung jenis dana.

2. Biaya Administrasi Polis

Biaya tetap bulanan yang dibebankan untuk mengurus administrasi polis (misalnya, Rp 25.000 hingga Rp 50.000 per bulan). Biaya ini juga diambil dengan cara menjual unit investasi Anda.

3. Biaya Top-Up (Jika Ada)

Biaya yang dikenakan saat nasabah menambahkan dana investasi di luar premi berkala (premi Top-Up). Biaya ini penting diperhatikan karena dapat memengaruhi efektivitas strategi investasi Anda. Allianz berupaya menjaga biaya ini tetap kompetitif untuk mendorong investasi tambahan.

Mengapa Premi Unit Link Terasa Mahal di Usia Tua?

Salah satu mitos tentang Unit Link adalah bahwa premi akan selalu menghasilkan nilai tunai yang cukup untuk menutupi biaya di usia tua. Kenyataannya, seiring bertambahnya usia, Biaya Proteksi (COI) untuk asuransi jiwa dan kesehatan akan meningkat secara eksponensial. Jika performa investasi Anda buruk atau Nilai Tunai yang terbentuk kecil, Nilai Tunai tersebut mungkin tidak lagi cukup untuk membayar COI yang mahal di usia 60 atau 70 tahun. Dalam skenario ini, Anda mungkin perlu membayar premi asuransi Allianz tambahan (top-up) hanya untuk menjaga agar polis tetap aktif dan proteksi tetap berjalan.

Premi Asuransi Allianz dalam Konteks Asuransi Korporat dan Karyawan

Selain produk individu, Allianz juga sangat kuat dalam pasar asuransi kumpulan (korporat), terutama asuransi kesehatan karyawan (Group Health Insurance) dan asuransi jiwa kumpulan (Group Term Life). Struktur premi pada segmen ini berbeda karena menerapkan prinsip pooling risk (pengumpulan risiko).

Perhitungan Premi Asuransi Kesehatan Kumpulan

Premi asuransi Allianz untuk korporat tidak dihitung berdasarkan risiko individu semata, melainkan berdasarkan profil risiko rata-rata seluruh anggota kelompok. Faktor penentu utamanya meliputi:

1. Demografi Karyawan: Rata-rata usia, perbandingan jumlah pria dan wanita. Kelompok kerja yang didominasi pekerja muda akan memiliki premi yang jauh lebih rendah.
2. Tingkat Klaim Historis (Loss Ratio): Data penggunaan layanan kesehatan oleh karyawan pada periode polis sebelumnya sangat menentukan. Jika loss ratio (perbandingan total klaim dibagi total premi) perusahaan tinggi, Allianz hampir pasti akan menaikkan premi secara signifikan pada saat perpanjangan (renewal).
3. Cakupan Manfaat: Pilihan limit tahunan, kelas kamar, dan rider opsional seperti manfaat gigi atau melahirkan. Semakin luas cakupannya, semakin tinggi premi per kapita.

Dalam asuransi korporat, perusahaan sering kali menggunakan strategi Co-Payment (pembayaran bersama) atau Deductible (risiko ditanggung di awal oleh perusahaan/karyawan) untuk membantu menekan total premi asuransi Allianz yang dibayarkan perusahaan. Strategi ini efektif dalam mengurangi premi dengan cara mendorong karyawan menggunakan layanan kesehatan secara lebih bijaksana.

Transparansi Premi Asuransi Allianz dan Peran Regulator OJK

Pemerintah melalui Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memiliki peran penting dalam memastikan bahwa perhitungan premi asuransi Allianz bersifat adil dan transparan bagi konsumen. Regulasi ini dirancang untuk melindungi nasabah dari praktik penetapan premi yang sembarangan atau terlalu tinggi.

Kewajiban Disclosure Premi

Allianz wajib memberikan transparansi penuh mengenai struktur premi, terutama untuk produk Unit Link. Nasabah harus menerima ilustrasi yang jelas, merinci persentase alokasi premi untuk biaya akuisisi, biaya proteksi (COI), dan alokasi investasi selama masa kontrak. Kurangnya transparansi dalam biaya akuisisi sering menjadi sumber keluhan nasabah Unit Link di masa lalu. Berkat regulasi OJK, ilustrasi polis saat ini jauh lebih rinci, memungkinkan nasabah memahami bagaimana premi asuransi Allianz mereka dibelanjakan.

Ketentuan Kecukupan Premi

OJK juga mengatur kecukupan premi. Premi yang dibebankan harus didasarkan pada perhitungan aktuaria yang sehat dan memastikan bahwa perusahaan memiliki cadangan dana yang memadai untuk membayar klaim di masa depan (solvabilitas). Ini penting untuk menjaga stabilitas finansial perusahaan asuransi. Jika premi terlalu rendah, risiko perusahaan gagal membayar klaim akan meningkat. Allianz, sebagai perusahaan global dengan basis finansial yang kuat, selalu menjaga rasio solvabilitas di atas batas minimum yang ditetapkan regulator.

Studi Kasus Premi Asuransi Allianz: Perbandingan Profil Risiko

Untuk memperjelas bagaimana faktor-faktor di atas berinteraksi dalam menentukan besaran premi asuransi Allianz, mari kita lihat tiga contoh profil nasabah hipotetis yang membeli produk asuransi jiwa dengan UP Rp 1 Miliar dan periode 20 tahun.

Kasus A: Nasabah Berisiko Rendah (Premi Optimal)

• Profil: Pria, usia 30 tahun, non-perokok. Pekerjaan kantor (risiko rendah). Sehat, tidak ada riwayat penyakit serius.
• Premi Resultan: Premi akan berada di kisaran terendah karena probabilitas klaim mortalitas sangat kecil dalam 20 tahun ke depan. Premi yang dibayarkan murni mencerminkan biaya risiko standar dan administrasi.
• Kunci Premi: Usia muda dan status non-perokok.

Kasus B: Nasabah dengan Riwayat Kesehatan (Premi Loading)

• Profil: Pria, usia 30 tahun, non-perokok. Riwayat tekanan darah tinggi yang terkontrol dengan obat (ringan).
• Premi Resultan: Setelah proses underwriting, Allianz mungkin akan mengenakan penambahan premi (loading). Misalnya, premi dasar ditambah 25% (extra loading) untuk mengimbangi risiko klaim kesehatan atau kematian dini yang lebih tinggi akibat penyakit yang sudah ada (meskipun terkontrol).
• Kunci Premi: Penambahan loading karena pre-existing condition.

Kasus C: Nasabah Berisiko Tinggi (Premi Mahal)

• Profil: Wanita, usia 45 tahun, perokok aktif 1 bungkus per hari. Pekerjaan kontraktor lapangan (risiko menengah). Sehat secara umum.
• Premi Resultan: Premi akan jauh lebih tinggi dari Kasus A, mungkin 50% hingga 100% lebih mahal. Kenaikan ini disebabkan oleh dua faktor risiko utama yang bertumpuk: usia yang lebih matang (risiko mortalitas meningkat) dan status perokok (risiko morbiditas/mortalitas terkait paru-paru dan jantung meningkat drastis).
• Kunci Premi: Usia dan status perokok, yang menjadi pengganda risiko.

Dampak Inflasi Medis terhadap Premi Asuransi Kesehatan Allianz

Salah satu isu paling menantang dalam manajemen premi asuransi Allianz, khususnya untuk produk kesehatan, adalah inflasi biaya medis. Biaya perawatan kesehatan cenderung meningkat jauh lebih cepat daripada inflasi ekonomi umum, bahkan di Indonesia.

Mekanisme Penyesuaian Premi Kesehatan

Tidak seperti asuransi jiwa tradisional yang preminya tetap, premi asuransi kesehatan Allianz biasanya dijamin hanya selama satu tahun (yearly renewable term). Ketika memasuki masa perpanjangan (renewal), Allianz akan menyesuaikan premi berdasarkan beberapa faktor:

1. Inflasi Kesehatan Rata-Rata: Kenaikan biaya obat, alat kesehatan, dan tarif kamar rumah sakit di pasar. Penyesuaian ini terjadi pada seluruh portofolio nasabah.
2. Kenaikan Premi Berdasarkan Usia (Age Banding): Setiap nasabah memasuki kategori usia baru, risiko morbiditas meningkat, dan premi akan naik sesuai tabel aktuaria yang berlaku.
3. Pengalaman Klaim Individu/Portofolio: Jika seorang nasabah sering mengajukan klaim besar, meskipun Allianz jarang menaikkan premi individu secara spesifik, pengalaman klaim portofolio secara keseluruhan akan memengaruhi rata-rata kenaikan premi yang diterapkan tahunan.

Oleh karena itu, nasabah harus realistis. Premi asuransi Allianz untuk kesehatan akan selalu naik setiap tahun. Penting untuk memasukkan alokasi kenaikan biaya premi ini ke dalam anggaran tahunan Anda. Strategi untuk mitigasi kenaikan ini adalah dengan memilih opsi deductible atau co-payment yang lebih tinggi pada saat perpanjangan, sebagai imbalan untuk premi yang lebih rendah.

Kesimpulan: Memilih dan Mengelola Premi Asuransi Allianz dengan Bijak

Premi asuransi adalah harga yang dibayar untuk ketenangan pikiran. Dalam ekosistem Allianz, premi yang Anda bayarkan dihitung dengan presisi aktuaria, mempertimbangkan risiko individu Anda, lingkup proteksi yang Anda pilih, serta biaya operasional perusahaan.

Kunci sukses dalam mengelola premi asuransi Allianz adalah pemahaman yang utuh. Jika Anda memilih produk tradisional (Term Life), Anda mendapatkan premi yang stabil dan efisien. Jika Anda memilih Unit Link, Anda harus siap dengan biaya akuisisi yang tinggi di awal dan memahami bahwa Biaya Proteksi akan terus meningkat seiring bertambahnya usia, yang membutuhkan pemantauan investasi yang cermat agar polis tidak lapse.

Pastikan Anda:

1. Jujur dalam pengungkapan kesehatan untuk mendapatkan premi yang akurat.
2. Memilih UP yang realistis sesuai dengan kebutuhan finansial tanggungan Anda.
3. Rutin meninjau polis Anda untuk menyesuaikan premi dengan perubahan hidup.